El certificado es una modalidad especial de cheque en la que interviene el banco antes de la emisión. Su función no es sustituir el documento ni convertirlo en cheque de caja, sino declarar que existen fondos suficientes en los términos establecidos por la ley.
Qué es un cheque certificado
De acuerdo con el artículo 199 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito, el librador puede pedir al banco librado que certifique el cheque antes de emitirlo. Al hacerlo, la institución declara que tiene fondos bastantes para pagarlo. La certificación no puede ser parcial ni extenderse a un cheque al portador.
3 ejemplos de cheques certificados
Los ejemplos muestran cómo se leen los datos. Para una operación real utiliza el documento y el procedimiento de la institución bancaria.
Banco: Banco Horizonte
Número: 007382
Lugar y fecha: Querétaro, Querétaro, 27 de agosto de 2026
Páguese a: Equipos del Centro, S.A. de C.V.
Importe: $24,500.00 MXN
Cantidad con letra: Veinticuatro mil quinientos pesos 00/100 M.N.
Constancia bancaria: certificación incorporada por la institución antes de la emisión
Firma del librador: [firma registrada]
Identifica al beneficiario, coincide en cifra y letra y atribuye la certificación al banco. La certificación cubre el importe completo y el documento no puede expedirse al portador.
Banco: Banco Horizonte
Número: 007383
Lugar y fecha: Monterrey, Nuevo León, 28 de agosto de 2026
Páguese a: Laboratorios del Norte, S.A. de C.V.
Importe: $58,900.00 MXN
Cantidad con letra: Cincuenta y ocho mil novecientos pesos 00/100 M.N.
Constancia bancaria: certificación por el importe total incorporada por la institución
Firma del librador: [firma registrada]
Concepto en el registro del librador: adquisición de un analizador para laboratorio, pedido LAB-284.
La empresa beneficiaria está nombrada y la certificación comprende toda la cantidad. No se presenta como una certificación parcial ni como un cheque expedido por el propio banco.
Banco: Banco Horizonte
Número: 007384
Lugar y fecha: Mérida, Yucatán, 28 de agosto de 2026
Páguese a: Elena Robles Méndez
Importe: $36,200.00 MXN
Cantidad con letra: Treinta y seis mil doscientos pesos 00/100 M.N.
Constancia bancaria: certificación incorporada por la institución antes de la emisión
Firma del librador: [firma registrada]
Concepto en el registro del librador: honorarios por el proyecto técnico PT-118, conforme al importe total acordado.
El cheque es nominativo y distingue la firma del librador de la certificación bancaria. La persona beneficiaria todavía debe verificar la autenticidad por los canales oficiales de la institución.
Qué efectos tiene la certificación
- El banco declara la existencia de fondos suficientes para cubrir el importe.
- La certificación comprende el cheque completo, no una parte.
- El documento debe ser nominativo y deja de ser negociable.
- Las palabras “acepto”, “visto”, “bueno” u otras equivalentes suscritas por el banco, o su simple firma, pueden equivaler a la certificación.
- El librador puede revocarlo si lo devuelve al banco para su cancelación.
Cómo se obtiene y se revisa
- El librador consulta el procedimiento. Cada institución determina documentos, comisiones y canal de atención.
- Solicita la certificación antes de emitirlo. El banco verifica la cuenta y formaliza su declaración en el cheque.
- Se identifica al beneficiario. Un cheque certificado no puede expedirse al portador.
- El beneficiario verifica la autenticidad. Conviene confirmar el documento directamente con la institución mediante canales oficiales.
- Se presenta para cobro o depósito. Deben respetarse los plazos legales y los procedimientos bancarios.
Certificado, de caja y al portador
| Tipo | Quién lo expide | Rasgo decisivo |
|---|---|---|
| Certificado | Lo libra la persona titular y el banco lo certifica. | Declara fondos suficientes; es nominativo y no negociable. |
| De caja | Lo expide la propia institución de crédito. | Se emite a cargo de sus dependencias y también es nominativo y no negociable. |
| Cheque al portador | Lo libra la persona titular. | No identifica beneficiario individual y tiene un límite de $5,000. |
Qué verificar antes de aceptarlo
- Nombre completo de la persona o empresa beneficiaria.
- Coincidencia entre importe en cifras y cantidad con letra.
- Ausencia de tachaduras, enmendaduras o alteraciones.
- Elementos de certificación de la institución.
- Autenticidad confirmada por canales oficiales del banco, no por teléfonos o enlaces proporcionados únicamente por quien entrega el cheque.
Preguntas frecuentes
¿Puede ser al portador?
No. La ley establece que la certificación no puede extenderse en cheques al portador.
¿Puede endosarse a otra persona?
El cheque certificado no es negociable. Para el cobro deben seguirse las reglas legales y el procedimiento del banco.
¿Es igual a un cheque de caja?
No. El certificado lo libra la persona titular y el banco certifica fondos; el de caja lo expide la propia institución a cargo de sus dependencias.
¿La certificación puede cubrir solo una parte?
No. El artículo 199 dispone que no puede ser parcial.
¿Cómo se comprueba que es auténtico?
Verifica directamente con la institución mediante sus canales oficiales y no uses como único contacto los datos proporcionados por quien entrega el documento.
Fuentes y revisión editorial
Cómo citar este artículo
Editorial Ejemplode. (2026, 11 de agosto). Cheque certificado: qué es y 3 ejemplos explicados. https://www.ejemplode.com/escritura/cheque-certificado/
Fuentes consultadas
- Cámara de Diputados: Ley General de Títulos y Operaciones de CréditoArtículos 178, 179 y 199 sobre pago a la vista, cheque al portador y certificación.
- CONDUSEF: Glosario económico y financieroDefinición operativa del cheque certificado y sus diferencias básicas.
- CONDUSEF: El chequeOrientación general para usuarios sobre modalidades y cobro de cheques.
Responsable editorial
Editorial Ejemplode
Responsable de la selección, verificación y actualización del contenido, los ejemplos y las fuentes.
Revisión y actualización
Última revisión editorial: